Qu’est-ce que le scoring bancaire ?
Le scoring bancaire est un outil d’évaluation utilisé par les établissements financiers pour mesurer la solvabilité d’un emprunteur, qu’il s’agisse d’un particulier ou d’une entreprise. Ce système repose sur un algorithme qui attribue une note de risque à chaque demande de crédit, en fonction de différents critères tels que les revenus, l’endettement, la stabilité professionnelle, le comportement de paiement antérieur, la fréquence des incidents de paiement, ou encore les antécédents bancaires.
L’objectif du scoring est de prévoir la probabilité de remboursement d’un prêt et de limiter les risques de défaut pour la banque. En pratique, un score élevé traduit un profil fiable et augmente les chances d’obtenir un financement à des conditions avantageuses, tandis qu’un score faible signale un risque accru et peut entraîner un refus ou un taux d’intérêt plus élevé.
Les modèles de scoring s’appuient souvent sur des méthodes statistiques et sur l’exploitation de données issues de bases internes et externes (banques, organismes de crédit, fichiers de la Banque de France, etc.). Dans le cadre du crédit aux entreprises, le scoring intègre également des indicateurs financiers comme la rentabilité, la trésorerie, la structure du bilan ou la régularité des paiements fournisseurs.
Outil central dans la gestion du risque bancaire, le scoring contribue à la rationalisation des décisions de crédit et à l’automatisation partielle des processus d’octroi. Cependant il soulève des enjeux de transparence et d’équité, notamment en raison de la place croissante des algorithmes et de l’intelligence artificielle dans son élaboration.
Les acteurs du secteur financier doivent par ailleurs se soumettre à une réglementation très stricte en Europe, avec notamment la Directive sur les Services de Paiement 2 (DSP2, qui encadre la façon dont les données bancaires sont partagées et sécurisées), ainsi que le désormais bien connu Règlement Général sur la Protection des Données (RGPD, qui impose des règles claires quant à la collecte, au traitement et au stockage des données à caractère personnel).
Open banking, big data et Bridge API
L’Union Européenne, qui souhaite libéraliser les marchés de la finance en Europe, est à l’origine de la directive (UE) 2015/2366 (l’autre nom de la DSP2 !), qui fixe certaines règles comme :
– La délivrance de licences pour les établissements de paiement
– La transparence (notamment sur les frais)
– Les droits et obligations des utilisateurs et des prestataires de services de paiement
– Les mesures de sécurité pour réduire les risques de fraudes
…
Ce qui a permi l’émergence de nouveaux acteurs, comme Bridge API, qui aide ses clients à développer des services financiers innovants et sur-mesure :
– Virement bancaire « intelligent » (sans CB ni saisie d’IBAN)
– Paiement par email, SMS ou QR code (via un lien de paiement)
– Virements bancaires groupés (par exemple pour verser des centaines de salaires en quelques clics)
– Vérification d’identité par IBAN
– Agrégation et enrichissement des données financières
– Evaluation de la solvabilité de clients
…
Basée à Paris depuis 2011, Bridge offre une solution 100% française et revendique plus de 500 clients comme Cdiscount, Indy, Payfit, ou encore Qonto (retrouvez plusieurs cas clients sur leur site Internet).
99% des banques sont compatibles avec l’API de Bridge, par ailleurs compatible avec les plus grandes plateformes e-commerce ainsi qu’avec la plupart des CMS (WordPress, WooCommerce, Magento, Shopify, Prestashop …)
